Ventajas del uso de Sistema de Pago

Escrito por: Dalila Mera M.

El Comité de Sistemas de Pago y Liquidación y Comité Técnico de la Organización Internacional de Comisiones de Valores (2012) define las infraestructuras del mercado financiero (IMF) como sistemas multilaterales en los cuales las entidades participantes compensan, liquidan y registran pagos, valores, derivados y otros activos financieros. Adicionalmente, se establece que las IMF contribuyen al mantenimiento y al fomento de la estabilidad financiera y el crecimiento económico. Por esa razón, las IMF son de interés y están bajo la vigilancia de los bancos centrales, que velan por su buen funcionamiento, fomentan su eficiencia y su seguridad. En algunos casos, además, los bancos centrales operan y gestionan directamente las infraestructuras.

Los sistemas de pago suelen basarse en un acuerdo entre dos o más participantes y el operador, la transferencia de fondos se efectúa por medio de una infraestructura operativa convenida. Complementariamente, el sistema de pagos es el conjunto de instrumentos y procedimientos para que las transferencias de dinero puedan circular eficientemente en la economía. A nivel mundial los avances en las tecnologías de información han fomentado el desarrollo de las plataformas electrónicas que facilitan las transacciones de compra-venta vía electrónica y reducen el uso del dinero físico (monedas y billetes).

En el Ecuador, el Sistema Nacional de Pagos está compuesto por el Sistema Central de Pagos (SCP) y los Sistemas Auxiliares de Pago operados por entidades privadas. Por disposición de Código Orgánico Monetario y Financiero el Banco Central del Ecuador (BCE) es el compensador y liquidador de recursos en el sistema central de pagos y liquidador de los recursos de los sistemas auxiliares de pagos.

En este contexto, el Sistema Central de Pagos está conformado por los siguientes sistemas de pago: Sistema de Pagos Interbancarios (SPI), Sistema de Cobros Interbancarios (SCI), Cámara de Compensación Cheques (CCC), Cámaras Especializadas (CCE).

El SPI es el sistema más fuerte y antiguo, inicia sus operaciones en el 2002 y a partir del 2015 los principales participantes son los clientes del sector financiero privado. Entre el 2010 y 2020, el monto canalizado por el SPI se ha incrementado en alrededor de 4 veces.

En relación con el Sistema Nacional de Pagos SNP, las transferencias electrónicas de fondos representan el 83% del monto canalizado en el país, a través de medios de pagos electrónicos; de este porcentaje el 99% es procesado a través del Sistema de Pagos Interbancario (SPI). Por esta razón se puede catalogar al SPI como una IFM de importancia sistémica en el país.1

Los medios de pago electrónicos fortalecieron su presencia ante el confinamiento y distanciamiento social provocado por la pandemia Covid-19 en los países de América Latina y el Caribe (ALC). La pandemia está incidiendo en diferentes maneras en los países de la región, según sus debilidades estructuras relacionadas al grado de transformación digital y profundización financiera, siendo estos fundamentales para el desarrollo de los medios de pagos electrónicos.

Las tecnologías digitales han permitido que parte de la población y de las empresas sigan cumpliendo con sus actividades en observancia de las medidas de distanciamiento social, demostrando así que, la transformación digital en los países es un pilar clave para fomentar el desarrollo de la región.

Sin embargo, hoy más que nunca se ha evidenciado la brecha digital existente, afectando principalmente a los grupos vulnerables, sobre todo a personas de bajos ingresos, tercera edad, discapacidad, los migrantes, empresas y personas en áreas rurales, entre otros2.

Por todo lo expuesto, es indispensable fomentar la inclusión financiera y potenciar el acceso y uso a sistemas de pago para realizar transacciones en menos tiempo, sin uso de papel moneda, reduciendo el contacto físico, sin restricciones territoriales; para lo cual sus partícipes deben contar con información clara y oportuna de los costos de estos servicios, manejo de datos personales y financieros; así como la implementación de medidas de seguridad en el entorno digital.

Ingeniero Comercial por la Universidad Técnica Particular de Loja. Magister en Dirección de Empresas, Especialista Superior en Dirección de Empresas por la Universidad Andina Simón Bolívar.

1 Según el BIS, se consideran sistemas de pago sistémicamente importantes a los canales de pago a través de los que se pueden transmitir los impactos entre los sistemas y mercados financieros nacionales; en consecuencia, son cruciales para la economía y la política pública debe tomar como objetivos su seguridad y eficiencia.

2 Fuente: Arregui, R., Guerrero, R.M. & Ponce, K. (2020). Inclusión financiera y desarrollo. Situación actual, retos y desafíos de la banca. Universidad Espíritu Santo – Ecuador.https://www.superbancos.gob.ec/bancos/wp-content/uploads/downloads/2020/07/LIBRO-INCLUSION-FINANCIERA-Y-DESARROLLO.pd